Розмір польських пенсій не задовільний, а прогнози на майбутнє не дуже оптимістичні. Ось чому багато людей похилого віку шукають додаткові рішення, які допоможуть заощадити домашній бюджет. Один із способів отримати додаткові готівкові кошти - це зворотна іпотека. З роками виникло багато міфів про це рішення, тому ми постараємося розвіяти всі сумніви та представити припущення закону, що його регулює.
Шукаєте перевірених фахівців для ремонту вашої квартири? Знайдіть їх за допомогою служби пошуку підрядників на будівельних калькуляторах.
Що таке зворотна іпотека?
Зворотня іпотека - це форма довічного кредиту під заставу нерухомості - це означає ситуацію, коли ми передаємо майно банку. В обмін на передачу права власності банк виплатить власнику певну суму грошей (в розстрочку або одноразово).
Теоретично процес надання зворотної іпотеки досить простий. Банк визначає вартість майна та погоджує умови вигоди з потенційним клієнтом. Після підписання договору банк стає кредитором іпотеки, зареєстрованої у земельному та іпотечному реєстрі. Одержувач залишається власником свого майна до смерті. Його невід'ємною привілеєм є також право довічного користування приміщеннями. Бенефіціар заздалегідь знає, яку суму буде перераховано з банку. Кошти можуть надходити щомісяця або виплачуватися одним внеском.
Важливо, що після смерті бенефіціара його спадкоємці мають право повернути іпотеку та отримати право власності. Якщо спадкоємець не зацікавлений у погашенні іпотеки, то банк повинен виплатити йому залишок коштів, що залишилися для померлого одержувача. Тому це альтернатива іпотечному договору (позика під заставу нерухомості). Спадкоємець може або виплатити її, або погодитися передати квартиру банку в обмін на решту виплат (позику).
Тому ми можемо припустити, що зворотна іпотека - це досить безпечна позика, яка дозволяє підвищити умови життя пенсіонера. На жаль, всі припущення законопроекту залишаються теорією. Щоправда, акт про зворотну іпотечну позику набув чинності у грудні 2014 року. Однак це залишалося лише на папері протягом багатьох місяців. Причиною стала відсутність проекту інформаційної форми, яка чекала на затвердження Міністра фінансів. Інформаційна форма була оголошена лише 21 липня 2015 р. (Журнал законів 2015 р., Ст. 1010). Остаточно він набув чинності 5 серпня цього року. З тих пір ніщо не заважає банкам надавати зворотні іпотечні кредити. Однак інтерес банківських установ все ще незначний, і до листопада ми ще не отримали жодної банківської пропозиції.
Рекомендовані ноутбуки - перевірте ціни!
Зворотня іпотека-це грошова допомога, не пов'язана з життям
Поняття зворотної іпотеки та довічних грошових виплат в обмін на нерухомість іноді використовуються як взаємозамінні. Однак реальність - це дві абсолютно різні речі, і про це варто пам’ятати.
Грошові виплати протягом усього життя можуть надаватися суб’єктом господарювання (зазвичай це іпотечний фонд). Забезпечення інтересів одержувача має лише цивільно -правовий вимір. Іпотечний фонд може припинити виплату допомоги (підставою стане, наприклад, процедура банкрутства). Більш того, на іпотечні фонди не поширюються такі обмежувальні правові норми, які гарантують їх платоспроможність (як у випадку з банками).
Найбільша відмінність, однак, полягає у формулюванні положень угоди про грошову допомогу на все життя. Фонд зобов’язується виплачувати довічну фінансову допомогу. Одержувач передає право власності на майно і втрачає всі права на нього під час підписання договору. Йому дозволяється лише користуватися приміщеннями довічно (що відповідно до закону вже стало власністю постачальника послуг). Потенційні спадкоємці не можуть брати іпотеку або мати будь -які додаткові вимоги щодо майна.
Варто також зазначити, що на іпотечний фонд не поширюються державні гарантії виплати фінансових виплат. Це невигідна ситуація для потенційного одержувача, що значно знижує безпеку його інтересів.
Тому ми можемо припустити, що грошові виплати протягом усього життя є набагато більш ризикованими, ніж зворотна іпотека. Більше того, їхня рентабельність у багатьох випадках залишається сумнівною.
Іпотечний фонд оцінює вартість майна та визначає розмір допомоги на індивідуальній основі. Важливим параметром тут є вік одержувача допомоги та стан його здоров’я. Виплата допомоги - довічна. Це означає, що зі смертю одержувача всі платежі та права на приміщення припиняються. Аналогічна ситуація щодо зворотної іпотеки буде дещо іншою. У цьому випадку банк визначає загальну вартість вигоди, яку він передає одержувачу. Смерть одержувача не розриває договір. Решта коштів буде виплачена спадкоємцю (якщо спадкоємець не вирішить купити та анулювати іпотеку).
Таким чином, ми можемо побачити, що довічна грошова допомога, пропонована в обмін на нерухомість, зовсім не повинна бути прибутковою. Ймовірно, тому пропозиція іпотечних фондів не привертає особливої уваги. За оцінками, у 2014 році лише кілька сотень поляків скористалися пропозицією іпотечних фондів.
Принципи надання зворотних іпотечних кредитів
Найважливіші правила надання зворотних іпотечних кредитів є у законодавчих положеннях.
Будь -яка фізична особа, незалежно від віку, зможе скористатися таким кредитом під заставу нерухомості. Умовою є наявність у вас нерухомості. Одержувач повинен бути власником або співвласником приміщення. Важливо, що одержувач не буде перевірений у BIK, що може бути важливим для багатьох людей.
Зворотний іпотечний кредит може бути наданий банком, філією іноземного банку, а також кредитними установами, що перебувають під наглядом польського органу фінансового нагляду. Вибір установи, яка надає зворотну іпотеку, залишатиметься лише за одержувачем.
Перед підписанням зворотного іпотечного договору банк повинен надати одержувачу всю необхідну інформацію (у письмовій формі). Найважливішим з них є розмір наданої допомоги, а також час їх виплати. Банк може перераховувати щомісячні платежі або перераховувати всі кошти один раз.
Скільки грошей ми можемо отримати за зворотну іпотеку?
На даний момент важко відповісти на це питання. Банки неохоче пропонують зворотну іпотеку, і поки що ми не знайдемо жодної пропозиції. Однак все свідчить про те, що зворотна іпотека буде надмірною підтримкою бюджету домогосподарства. Зворотні іпотечні кредити вже існують у Західній Європі. Вартість коштів, виплачених банком, зазвичай становить приблизно 50% вартості майна. Це означає, що 60-річний поляк, який володіє квартирою вартістю 300 000 осіб, може розраховувати приблизно на 500–600 злотих на місяць. Зворотня іпотека для жінок буде ще меншою через те, що середня жінка живе довше. 60-річний чоловік, який володіє квартирою вартістю 300 000 злотих, зможе розраховувати на максимум 500 злотих на місяць.
Слід також пам’ятати, що укладені з банком контракти будуть тимчасовими. Якщо ви живете після встановленої договором дати, ви не отримаєте додаткових грошей від банку.
Скільки грошей ми можемо отримати за ренти?
Розрахувати суму ренти не так просто. Фонд враховує наш вік, стать, стан здоров’я та вартість майна. Більш того, пропозиції окремих фондів можуть відрізнятися один від одного. Дані про калькулятори, доступні в Інтернеті, показують, що 65-річний чоловік, який володіє майном вартістю 300 000 злотих, може отримати 600 злотих ренти. Його одноліток може розраховувати на 450 злотих на місяць.
Чи вигідна зворотна іпотека та довічні грошові виплати?
Зворотна іпотека та ануїтет - це спосіб ліквідації активів домогосподарств. Зазвичай таким рішенням користуються бездітні люди, пріоритетом яких є збільшення доходу до домашнього бюджету.
Якщо ми подивимося на вигоди з цієї точки зору, і зворотна іпотека, і рента стануть досить прибутковими. Для деяких бенефіціарів це може бути простим, але відчутним способом покращити свій фінансовий стан, не беручи стандартної позики.
Обидва рішення викликають багато суперечок. Однак у західних країнах все більшу підтримку набувають зворотні іпотечні кредити. Однак скептики наголошують, що використання зворотної іпотеки ніколи не є невигідним. Своєю чергою, довічна рента окупиться лише за умови, що середньостатистичний 65-річний чоловік доживе до 106 років. На практиці більш вигідним рішенням є продаж майна, перетворення його на меншу квартиру або навіть продаж та оренда іншої квартири довічно.
Ймовірно, скоро в пропозиціях польських банків з’явиться зворотна іпотека. Перш ніж приймати остаточне рішення, варто врахувати всі плюси і мінуси. Також непогано буде провести індивідуальний аналіз прибутків та потенційних збитків.
