✅ Іпотечний кредит у 2022 році. Багато змін на користь позичальників

Перша половина 2022 року була пов'язана зі значним уповільненням економіки. Зміни, спричинені переважно епідемією коронавірусу, не пощадили банківський сектор. Поточні кредитні пропозиції вже не такі вигідні, як у попередні роки. Подивіться, які зміни були внесені у 2022-2023 році та чого може очікувати клієнт, який подасть заявку на іпотеку у провідних банках.

Якщо ви плануєте ремонт або оздоблення інтер’єру, скористайтесь послугою «Пошук підрядника», доступною на веб -сайті «Калькулятори будівництва». Після заповнення короткої форми ви отримаєте доступ до найкращих пропозицій.

Іпотечний кредит у 2022 році

Серія 2022 року закінчилася

Через дуже низький рівень безробіття та динамічного економічного зростання, житлові кредити були дуже популярні у 2022 році. Банки навіть очікували збільшення відсотків від позичальників, і хороша серія мала продовжитися у 2022 році. Згідно з даними Бюро кредитної інформації, вартість кредитів, наданих у січні та лютому 2022 року, становила 11 мільярдів злотих. Це на 26 відсотків більше, ніж за аналогічні місяці минулого року.

Перші державні обмеження, пов'язані з коронавірусом, набули чинності 12 березня 2022-2023 року. Тоді школи, навчальні заклади, а згодом також багато компаній і торгові центри були закриті. Незважаючи на цей факт, клієнти все ще були готові аналізувати кредитні пропозиції, і банки надавали їх у майже незмінному розмірі. Іпотека здавалася чудовим способом фінансування купівлі нерухомості. Тоді більшість банків заявляли, що зміни від 12 березня не вплинули на кількість наданих кредитних заявок.

Перші зміни в іпотеці можна було спостерігати на початку другого кварталу 2022 року. Не впевнені у своєму майбутньому, клієнти з усе більшою стурбованістю дивилися на житлові кредити. Зростання безробіття та уповільнення економіки також посилили обережність банків. Першою суттєвою зміною у наданні іпотечних кредитів стало збільшення ліміту власних внесків.

Іпотечний кредит та власний внесок у 2022-2023 році

Відповідно до рекомендації Управління фінансового нагляду Польщі від 2022 року, мінімальний власний внесок на житлові кредити має становити 20%. Винятком стала ситуація, коли страховик покриває 10% цієї вартості. У цьому випадку 10% можна вважати мінімальним внеском клієнта в іпотеку, а решту 10% надає страховик.

Менший власний внесок в іпотеку був хорошим рішенням для багатьох інвесторів, які не могли дозволити собі швидко заощадити. Кредитні пропозиції з початку 2022 року виявилися досить вигідними. Наприклад, іпотека в банку PKO BP та PKO Bank Hipoteczny вимагала 10% власного внеску. Наразі необхідна гарантія 20%.

Багато інших банків також вирішили збільшити мінімальну суму власного внеску. Мінімальний власний внесок за іпотеку в банку PKO S.A збільшився з 10 до 15%, а зміна ING у Банку Слонський збільшилася з 20 до 30%. Зміни мінімального власного внеску на житло також вплинули на інші банки. Хорошим прикладом є банк Ochrony Środowiska, де мінімальний розмір власного внеску збільшився з 20 до 40%. Звичайно, це не є сприятливою зміною для клієнтів з меншими фінансовими резервами. Якщо вам потрібна додаткова інформація, також перевірте зібрані тут статті про іпотечні кредити.

Іпотечний кредит - мінімальний власний внесок за житлові кредити, порівняння банків

	Мінімальний власний внесок до зміни	Мінімальний власний внесок після зміни
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING у банку Śląski	20%	30%
Банк охорони навколишнього середовища	20%	40%
Банк Тисячоліття	10%	10%

Що ще змінилося в 2022 році?

Досягти кредитоспроможності стає все важче

Інвестори, які шукають кошти на будівництво будинку чи квартири, повинні відповідати все більш обмежувальним критеріям. Багато банків посилили вимоги критеріїв фінансової оцінки клієнтів, що призвело до зниження кредитоспроможності.

Звіти порталу bankier.pl показують, що поточна кредитоспроможність поляків постійно зменшується. Ми будемо спостерігати відмінності у розмірі кредитоспроможності, порівнюючи поточну ситуацію з пропозицією банків з початку 2022 року.

Нижче ми проаналізуємо звіти за лютий, квітень та червень порталу bankier.pl, порівнявши найпопулярніші пропозиції кредитів. В обох випадках були враховані профільні клієнти з кредитом у 30 частин, рівними внесками та LTV у 80 відсотків. Представлена в калькуляторах кредитоспроможність стосувалася людей з місячним доходом 6000 злотих і власним внеском 20%.

Середні значення кредитоспроможності - порівняння банків у лютому, квітні та червні 2022 року.

Банк	Максимальна оцінена кредитоспроможність - лютий 2022 року.	Максимальна оцінена кредитоспроможність - квітень 2022 року.	Максимальна оцінена кредитоспроможність - червень 2022 року.	Різниця в потужності Квітень - червень 2022 року
Банк Поштові	670 000 злотих	740 000 злотих	730 000 злотих	-10 000 злотих
Банк BNP Paribas	660 012 злотих	714 245 злотих	719 447 злотих	5 202 злотих
Банк Пекао	683 100 злотих	680 100 злотих	668 900 злотих	-11 200 злотих
Банк Тисячоліття	570 000 злотих	572 000 злотих	400 000 злотих	-172 000 злотих
Сіті Хендлові	569 000 злотих	559 000 злотих	563 000 злотих	4000 злотих
Банк Сантандер	561 441 злотий	546399 злотих	509311 злотий	-37 088 злотих
Кредит Агріколь	618 140 злотих	539 791 злотий	547 626 злотих	7835 злотих
mBank	640 злотих 174	499121 злотий	466 507 злотих	-32 614 злотих
PKO BP	481650 злотих	397 100 злотих	404 000 злотих	6900 злотих

Як показує аналіз таблиці вище, більшість банків зменшили кредитоспроможність своїх позичальників. Ми відзначили суттєві відмінності в пропозиції MBank та Santander Bank, кредитоспроможність профільного клієнта яких зменшилася більш ніж на 30 000 злотих. Найбільшу зміну в кредитній пропозиції вніс банк Millennium. В кінці квітня та червня середня вартість кредитоспроможності профільного клієнта знизилася на 172 000 злотих. Це досить помітна відмінність, яка може ускладнити покупку квартири чи будинку вашої мрії.

Фіксована або змінна процентна ставка за іпотекою

Позики на будівництво житла та житла зазвичай мають змінну процентну ставку. Іпотечні проценти з фіксованою ставкою пропонують кілька банків, але клієнти обирають їх дуже рідко.

Коефіцієнт WIBOR впливає на величину змінної процентної ставки. В результаті зниження основних процентних ставок індекс WIBOR значно знизився. 1 квітня 2022 р. Вартість WIBOR 3M становила 1,17%, а WIBOR 6M - 1,18%. У липні 2022 року WIBOR 3M становить лише 0,26%, а WIBOR 6M - 0,28%.

Зниження рівня WIBOR може бути вигідним для позичальників, які використовують розрахунки з плаваючою ставкою. Наразі іпотеку легше погасити, а щомісячні внески позики є привабливими. Однак банки все частіше підвищують іпотечні ставки. Підвищена націнка має бути певною компенсацією, пов'язаною зі збільшенням кредитного ризику, це також відповідь на незвичайне зниження процентних ставок.

Ціни на нерухомість неухильно зростають, а оренда стає дорожчою

Зростання ціни на нерухомість також може викликати певні незручності для потенційних позичальників. Відмінності в ставках за м² Ми бачимо нерухомість з первинного ринку переважно у великих містах. На даний момент немає ознак того, що економічна криза, пов'язана з коронавірусом, може призвести до зниження цін на нерухомість у привабливих місцях.

В останні місяці також спостерігається зростання цін на оренду. Це призвело до ситуації, коли вигідніше взяти кредит на квартиру, ніж орендувати нерухомість. На жаль, все більш обережна політика банків обмежує максимальну кредитоспроможність та збільшує мінімальний власний внесок. В умовах цього явища досягнення фінансування іпотеки стає все важчим. Аналітики наголошують, що незабаром деякі банки можуть піти по стопах банку Ochrony Środowiska, збільшивши мінімальний власний внесок до 30 або навіть 40%.

Вища ціна квартир на первинному ринку та дедалі менш сприятлива максимальна кредитоспроможність можуть стимулювати купівлю нерухомості на вторинному ринку. Наразі іпотека на квартиру з вторинного ринку може виявитися більш привабливою для інвесторів, які мають менший бюджет.

Онлайн -іпотечний калькулятор - як перевірити поточні пропозиції банку?

Одним із найпростіших способів спочатку порівняти пропозиції банків (наприклад, процентну ставку та кредитоспроможність) є використання пропозиції онлайн -калькулятора. Безкоштовні калькулятори дозволять вам дуже швидко порівняти поточні банківські пропозиції. Завдяки їм ми дізнаємось, чи взагалі можлива іпотека, які будуть іпотечні проценти за певний власний внесок, а також мінімальна сума власного внеску за квартиру.

Нижче ми наведемо кілька пропозицій щодо кредиту, порівняно за допомогою калькулятора totalmoney.pl. У нашому порівнянні ми беремо до уваги кредит у розмірі 250 000 злотих, який можна повернути протягом 25 років. Порівняння дійсне станом на 07.07.2020.

PKO BP - кредитний калькулятор вказав, що PKO BP наразі має найпривабливішу пропозицію для позичальників. Пропозиція під назвою "Власний кут" передбачає низьку процентну ставку по іпотеці в розмірі 2,31% та суму щомісячної суми кредиту в розмірі 1093,73 злотих.
ING Bank Śląski - пропозиція ING Bank Śląski посіла друге місце порівняння в калькуляторі. Процентна ставка за іпотеку для будинку чи квартири становила 2,38%, тоді як річна ставка - 2,58%. Запропонована комісія була встановлена на рівні 1,90%. Іпотека, надана в ING Bank Śląski, генерує щомісячний внесок у розмірі 1 127,52 злотих.
Банк Пекао - Пропозиція банку Pekao посіла третє місце в калькуляторі. Процентна ставка за іпотекою була розрахована на рівні 2,86%, а річна ставка - 3,08%. Банк Pekao стягує комісію у розмірі 1,99% від місячної суми кредиту в розмірі 1190,64 злотих.
Банк Міленіум - Житлові кредити Millenium Bank посіли четверте місце у калькуляторі totalmoney.pl. Тут іпотека підлягала процентній ставці 3,06%, а пропонований річний розмір становив 3,1% з нульовою комісією. Щомісячна виплата кредиту становила 1193,34 злотих.

Стаття базується на січневому звіті про іпотечні кредити та порівнянні банківських пропозицій та кредитоспроможності профільних клієнтів за квітень та червень на веб -сайті bankier.pl. У статті також використовується порівняння іпотечних кредитів з калькулятора загальної суми грошей та положень рекомендації S польського управління фінансового нагляду.